Welche Unterlagen braucht die Bank
Eine Kreditanfrage wird leichter, wenn die Unterlagen vollständig und geordnet vorliegen. Fragen Sie die Bank vorab nach ihrer Checkliste. Was sie benötigt, hängt vom Kredit, vom Vorhaben und von Ihrer persönlichen oder geschäftlichen Situation ab.
Worauf die Bank schaut
Einer meiner früheren Chefs brachte es sinngemäß auf eine kurze Formel: Das Vermögen sollte höher sein als die Schulden, die Einnahmen höher als die Ausgaben. Als erster Überblick ist das bis heute brauchbar. Für eine Kreditentscheidung reicht diese Rechnung allein natürlich nicht aus.
Entscheidend ist, ob die Raten voraussichtlich dauerhaft bezahlt werden können. Dazu muss nach den laufenden Ausgaben genügend Geld übrig bleiben – auch für Reparaturen, unerwartete Rechnungen und Veränderungen im Leben. Vermögen kann Sicherheit geben. Es ersetzt aber keine tragfähige Rückzahlung aus laufenden Einnahmen.
Bei Verbraucherdarlehen ist die Prüfung der Kreditwürdigkeit gesetzlich vorgeschrieben. Bei einer Immobilienfinanzierung darf die Bank nicht hauptsächlich auf den Immobilienwert oder auf erhoffte Wertsteigerungen setzen.
Die Unterlagen müssen zur Situation passen
Angestellte und Rentner weisen vor allem ihre regelmäßigen Einnahmen, Ausgaben, vorhandenes Vermögen und bestehende Verpflichtungen nach. Bei Selbstständigen und Unternehmen kommen Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen, aktuelle betriebliche Zahlen und gegebenenfalls Planungen hinzu.
Gründer können noch keine längere Geschäftsentwicklung vorlegen. Deshalb zählen ein nachvollziehbares Geschäftsmodell, fachliche Erfahrung sowie eine realistische Rentabilitäts- und Liquiditätsplanung. Der private Lebensunterhalt gehört mit in die Rechnung.
Bei Immobilien benötigt die Bank außerdem Unterlagen zum Objekt und zu den Gesamtkosten. Bei einer Eigentumswohnung sind auch die Finanzen und Beschlüsse der Eigentümergemeinschaft wichtig. Ein günstiger Kaufpreis hilft wenig, wenn kurz danach eine hohe Sonderumlage ansteht.
So bereiten Sie das Gespräch vor
Stellen Sie die Unterlagen nach Themen zusammen und benennen Sie digitale Dateien eindeutig, etwa mit Dokumentart und Datum. Reichen Sie lesbare, vollständige Dokumente ein. Wenn etwas noch fehlt, sagen Sie es offen und nennen Sie den voraussichtlichen Nachreichtermin.
Verwenden Sie für vertrauliche Unterlagen möglichst das geschützte Upload-Portal der Bank oder den mit ihr vereinbarten Übertragungsweg. Welche Nachweise in welchem Umfang erforderlich sind, klären Sie direkt mit Ihrem Ansprechpartner.
Ein guter persönlicher Eindruck und eine langjährige Geschäftsbeziehung helfen beim Gespräch. Die Zahlen und Nachweise müssen trotzdem stimmen.
Checklisten zur Vorbereitung
- Angestellte und Rentner – private Finanzierung und Immobilienfinanzierung
- Selbstständige und Unternehmen
- Existenzgründung und Unternehmensübernahme
Die Listen sind eine Vorbereitungshilfe. Die konkrete Anforderung Ihrer Bank geht vor. Ergänzend helfen die Selbstauskunft, der Haushaltsrechner und – je nach Vorhaben – der ImmoPlanRechner oder die geschäftlichen Planungstools auf bankzeit.
